1) COSA E’ UNA FIDEIUSSIONE BANCARIA

La fideiussione è quel contratto di garanzia che 9 volte su 10 un imprenditore e/o i suoi soci e/o i familiari hanno firmato per consentire all’impresa di accedere al credito bancario (mutuo, apertura di credito, anticipo sbf etc).

La fideiussione serve principalmente a tutelare la banca nel caso di inadempimento da parte dell’impresa.

In tal caso, infatti, la banca può, a determinate condizioni, rivalersi sui fideiussori i quali rispondono con il proprio patrimonio.

2) VIZI DELLE FIDEIUSSIONI DA TENERE A MENTE

Alcune fideiussioni firmate negli ultimi 15 / 20 anni sono state costruite sulla base di uno schema sanzionato dall’autorità garante della concorrenza e dalla banca d’Italia.

In particolare, sono state ritenute contrarie alla normativa antitrust alcune clausole contenute nello “schema” sanzionato ed utilizzato da vari istituti bancari.

Su questa materia si sono pronunciati già molti giudici e recentemente (fine dicembre 2021) si è espressa la Corte di Cassazione (a Sezioni Unite) precisando che le clausole in questione possono essere dichiarate nulle a determinate condizioni.

3) EFFETTI CONSEGUENTI LA NULLITA’ DI ALCUNE CLAUSOLE

Secondo quanto precisato dalla Cassazione, la fideiussione scritta secondo lo schema incriminato resta valida ma possono essere dichiarate nulle le clausole sanzionate.

Tra queste clausole una è molto importante perché deroga all’art. 1957 c.c..

L’art. 1957 c.c. prevede che la banca debba attivarsi prontamente (entro 6 mesi dalla scadenza dell’obbligazione principale) nei confronti del debitore principale e debba poi proseguire diligentemente le proprie istanze finalizzate al recupero del credito.

Alcune banche non hanno sempre rispettato il termine di 6 mesi, pensando, in alcuni casi, di potersi avvalere della deroga oggi messa in discussione.

4) COSA FARE PER COGLIERE LE OPPORTUNITA’ ATTUALI?

Nel caso in cui nella fideiussione firmata ci siano le 3 clausole indicate rivolgetevi al vostro legale di fiducia per chiedere quale strategia seguire al fine di giungere ad una auspicata definizione con la banca.

Non dimentichiamoci che la banca e/o la società a cui sono stati ceduti i crediti solitamente è disposta a dialogare per trovare un accordo che possa mediare tra i reciproci diritti ed interessi.

Avvertenze:

Quanto sopra è stato redatto appositamente in forma semplificata senza troppi riferimenti normativi e/o giurisprudenziali per consentire una fruibilità anche ai non addetti ai lavori.

Nel caso in cui si volesse materiale e/o ulteriori informazioni potrete chiederlo a mezzo mail a info@dmalex.it inserendo nell’oggetto della mail “richiesta informazioni su fideiussione”.

Le informazioni ed i contributi pubblicati nel presente documento hanno carattere generale e non sono in alcun modo assimilabili ad una consulenza professionale tecnica, legale.

Si ricorda che per una consulenza specifica è sempre consigliabile rivolgersi a professionisti qualificati i quali dovranno esaminare il vostro caso specifico.

Pertanto, gli autori del presente documento non si assumono alcuna responsabilità per eventuali danni diretti e/o indiretti derivanti dall’utilizzo delle informazioni ivi contenute.

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Negli ultimi anni i testi delle fideiussioni cd. omnibus predisposti da banche e istituti di credito sono stati oggetto di un accurato esame da parte dell’Autorità garante della concorrenza e del mercato e della Banca centrale d’Italia (provv. n. 55/2005).

Lo studio dei testi predisposti dai principali istituti di credito ha consentito di individuare uno schema tipico che alcune banche hanno d’intesa continuato a riproporre in modo sostanzialmente uniforme (cd. schema ABI).

Alcune banche hanno infatti proposto in passato e potrebbero continuare a proporre ai fideiussori un testo contrattuale contenente clausole standardizzate particolarmente vantaggiose per la banca e oltremodo gravose per i fideiussori, clausole che risulterebbero oggetto di un accordo a monte tra vari istituti. Così facendo gli istituti facenti parte dell’accordo a monte violano la normativa Antitrust, che vieta agli operatori economici l’attuazione di intese restrittive della concorrenza idonee a falsare il libero mercato (art. 2, comma 2, lett. a], l. n. 287/1990).

Sostanzialmente, al fideiussore risulterebbe preclusa la sottoscrizione di un contratto di fideiussione meno gravoso, in quanto molti istituti di credito applicherebbe lo stesso schema.

Un’accurata analisi giuridica del testo contrattuale di fideiussione, unitamente a una ricostruzione tecnico-contabile del rapporto tra banca e debitore principale, potrebbe consentire al debitore di opporsi vittoriosamente alle richieste avanzate dalla banca in virtù del titolo fideiussorio e, conseguentemente, di paralizzare e/o annullare le pretese economiche in caso di vittoria nel giudizio e/o accordo transattivo.

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